【大河财立方 记者 杨萨】消费贷利率低至3%？近期，多家银行上新消费贷优惠活动，有媒体报道称，有银行特定条件下利率低至3%，郑州地区实际情况如何？

8月16日，大河财立方记者走访郑州多家银行发现，部分银行消费贷年化利率最低可做到3.45%，额度最高可批30万元。但低利率、高额度的消费贷并非面向所有人，审批“门槛”相对较高。

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“3字头”成主流，申请消费贷有“门槛”

“利率最低能到3.45%，仅限本月，申请人公积金缴纳累计足够12个月。”某股份行金水支行个贷中心工作人员告诉记者，该行每个月针对消费贷都有不同优惠活动，而且同一银行在不同省份的消费贷优惠活动会有区别，必须得在公积金缴存归属地申请。

记者走访发现，类似上述银行设限消费贷“门槛”的并非个例。

某国有行未来路支行理财经理告诉记者，针对该行认定的优质企业内的客户，最低可享受3.6%的消费贷年化利率，到期再还本付息，但是必须在3年内缴足12个月的公积金。

“如果同一公司10人成团，以单位名义申请，消费贷利率最低可至3.6%，额度最高可批30万元。”某股份行郑州未来路支行工作人员告诉记者，目前该行消费贷有两种申请方式，一种是以个人名义申请，第一年返券后利率差不多到3.68%，第二年没有券就变成3.86%了。第二种是以公司的名义申请，利率最低能到3.6%，但是必须同一公司至少10人成团。

某城商行理财经理告诉记者，该行自今年以来消费贷利率基本维持在3.6%~4.25%之间，虽然相较此前增加了优惠力度，但是审批标准一直没有改变。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，超低利率的个人消费贷款主要面向优质客户并约定了附加条件，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，总体来看有着较高的“门槛”，其实是部分银行的一种营销手段。

专家：过低的消费贷利率可能会导致产品风险与收益不匹配

当前，有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，部分银行通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。但事实上，并非所有银行都适合通过低利率的消费贷来吸引优质信贷资源。

“我们行消费贷是在线上申请的，随借随还，最高是20万元额度，利率是5.04%起。”某城商行理财经理告诉记者，主要是因为该行消费贷业务发展并不理想，所以相比消费贷，他们更重视有抵押物的永续贷。

某股份行理财经理表示，只有该行目前已经通过自主认定的优质单位才能申请信用贷，不在名单内的企业不能申请，即使审批通过后利率也不低于4.86%。至于为何该行消费贷利率和审批标准更加严苛，上述理财经理不愿透露具体原因。

低至3.45%，高至5.04%，消费贷利率为何差距这么大？是否越低越好？

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，一方面受市场供求影响，另一方面各消费金融机构融资成本差异。但总体而言，相较前几年，银行的消费贷利率均出现了明显下调。

“消费贷款利率高低，本质上由客户资质决定，但超前消费要适度，不可‘以贷养贷 ’。”在董希淼看来，多数银行特别是国有大行的消费贷款占比很低，考虑到银行息差水平已收窄至历史低位，贷款利率也不宜过低。

光大证券首席金融业分析师王一峰表示，未来消费贷有没有下降的空间，可能还要看整个广谱利率的变化，如果广谱利率向下、整个经济压力相对不确定性大一些的话，可能消费贷的利率还有下降的空间。

周茂华提醒，消费贷利率过低可能会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。

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